É fácil encontrar planos de crédito com juros tentadores em propagandas, mas o que importa mesmo é o Custo Efetivo Total (CET). Esse número engloba juros, seguros, taxas e impostos — e deve ser comparado entre opções estudadas, não só a taxa pura.

No financiamento de veículos (CDC ou leasing), é comum ver juros entre 2% a 2,2% ao mês, que corresponde a 27% a 29% ao ano — e sem nenhum principal caindo rápido no orçamento. Já o financiamento imobiliário pelo Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), praticado na Caixa e bancos privados, costuma seguir uma taxa entre 9% a 12% ao ano, mais TR ou poupança, com prazos de até 350 a 420 meses (até 35 anos).

Tradicionalmente, um empréstimo de carro de R$ 60.000 em 48 meses gera parcelas que somam quase R$ 100.000 ao final. Já um apartamento de R$ 300.000 financiado em 30 anos pode custar até o dobro, mas com prestações que cabem melhor no orçamento e valor que tende a reter parte do valor com o tempo. Em outras palavras: o financiamento de carro é breve, com juros altos; o de imóvel é longo, com juros menores, porém acumulado por décadas.

Suponha dois amigos: João financia um carro em 5 anos; Maria financia imóvel proporcionalmente, mas com prazo de 20 anos. A prestação do carro consome 25% da renda de João imediatamente, e cai ao longo de 5 anos. Já a de Maria consome 30% da renda familiar, mas por décadas — e é fixa, previsível. Uma diferença essencial: dívida de carro é rápida, imóvel é longa.

Na prática, esse prazo afeta o psicológico. Em minha experiência, famílias ajustam o carro mais facilmente — quando dá problema, trocam. O imóvel, se caiu dentro do orçamento (30% da renda bruta familiar), torna-se uma rota de estabilidade financeira. Porém, se o financiamento aperta demais o orçamento, pode gerar ansiedade constante — e aí toca renegociação, portabilidade, subarrendamento ou até venda apressada.

Você já viu alguém dizer: “comprei carro na promoção, valorizou!”? A verdade é outra: os carros despencam cerca de 15% a 20% no primeiro ano, e depois — se não forem os “10 que mais desvalorizaram” — perdem 10% ou mais por ano . Ou seja, João paga juros de quase 27% ao ano para comprar um bem que vale 20% menos ao fim de 12 meses. Já Maria paga 9% ao ano por um imóvel que, se estiver numa boa localização, tende a manter ou até subir de valor. A diferença entre dívida e patrimônio não é apenas matemática — é patrimonial.

Nem todo mundo pensa “uma coisa só”. A boa notícia: há meios de ter os dois sem transformar seu orçamento em caixa de Pandora:

• Espere/reduza antes de financiar o carro: consórcio ou poupar para entrada significam que você pega menos empréstimo e descarrega menos juros.
• No imóvel, usar FGTS, buscar portabilidades de juros menores ou amortização extra-ajuda a reduzir prazo e juros.
• Simulações no site da Caixa ou corretoras são fundamentais: comparar CET entre bancos e analisar qual amortização (Price ou SAC) funciona melhor para seu perfil.
• Uma boa questão: escolher investimento com Rendimento Total Anual (RTA) superior à inflação (como Tesouro Selic líquido) para equilibrar entrada e amortização.
• E se estiver no limite do orçamento, postergar o financiamento do carro para depois de quitar parte do imóvel pode liberar espaço mental — sim, há método nessa loucura de manter zarpar.

Escolher entre imóvel ou carro financiado não é escolher o bem — é escolher quem segura o empréstimo, por quanto tempo e a que custo.

• Carro: rápido no bolso, rápido na queda de valor, mas caro se pago na pressa.

• Imóvel: lento, demanda paciência e preparação, mas costuma virar patrimônio — especialmente se a taxa de juros e o prazo estiverem alinhados ao seu orçamento.